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保費要漲了！過去一個星期以來，保費到底要漲多少，成了攻占媒體版面的火熱話題。

11月8日，傳出金管會為了確保保險公司能夠永續經營，明年度將調降責任準備金利率（編按：責任準備金利率越低，保險公司的提存準備越高，保費也因而提高），保費恐將要調漲三成。

眼見各種民生商品統統漲，只有薪水不漲，當天，金管會緊急出面滅火，強調「未定案」，並且要求壽險公會提出建議方案，考慮把調降責任準備金利率與第五回合生命表（編按：依年齡、性別的死亡率統計，據此計算保費）一同實施，降低衝擊。

11月10日，壽險公會則提出最新版本建議，六年期以下責任準備金利率建議調降0.5個百分點、保費約漲兩成；六至十年期保單則是調降0.25個百分點，保費約漲一至兩成；十年以上保單則不受影響。

根據以上內容，預計今年底前，金管會將做成決議，最快明年第一季保費，就有可能會上漲！

「通常保險公司都會掌握停售或調漲的機會，鼓勵人家去買，這些往往都滿有用的。」政治大學風險管理與保險學系助理教授彭金隆說。

面對未來幾個月將迎面而來的一波強力推銷，保險公司會用什麼樣的話術、消費者又該如何破解迷思？以下分三大類分析。

「再不買，保費會漲！」評估是否必須買這項產品

要打破此迷思，建議回到該產品的特性來思考。以增額終身壽險為例，這種產品的保額會以單利或複利方式逐年增加，因此業者常打出「抗通膨」等說法吸引消費者。也因這種特性，在這幾年常常被當作「類儲蓄」商品銷售，業務員往往告訴消費者，在到期後，可以「部分解約」把錢領回，賺到利息、又有壽險保障。

但這麼一來，其實是把「壽險」跟「儲蓄」混在一起。即使現在買，保費比較便宜一、兩成，但卻不一定划得來。

「現在買，利息卡好！」評估未來利率走勢升或降

銀行端最熱賣的商品，通常是六年期躉繳型的儲蓄險。理專會強調，這種產品「沒有風險、也沒有匯率波動的問題，」現在買預定利率還比較高。買這類產品有兩個風險。第一，它是一個六年期的產品，目前利率多半固定在1.5％左右。但未來六年的利率走勢難以判斷，如果碰上升息，這產品的利率仍固定在現在的水準，反倒划不來；第二，購買六年以後到期，期間如果需要用錢，解約仍會有折損。

「壽命長，保費會降！」評估年紀是否仍要買壽險

由於目前正在研擬「第五回合生命表」將在明年一併實施，因為台灣人平均餘命變長，屆時定期壽險保費反而會調降。等到真正實施後，有可能會被拿來變成推銷的噱頭之一。

遇到這樣的推銷方式，該如何確定自己是否需要？彭金隆提醒，要回到保險的性質來思考。在青、壯年時期，家庭負擔重，萬一發生不幸，壽險的理賠金的確可保障家人。但到55歲後，房貸付完、小孩長大，反而不需要壽險產品、需要的是收入的保障。這時就沒意義再買壽險。